L'assurance-crédit offre une protection essentielle et souvent indispensable aux entreprises contre les risques d'impayés de leurs clients. En cas de défaut de paiement, elle compense les pertes financières subies, préservant ainsi la stabilité et la croissance de l'entreprise. Quels sont les avantages d’une telle assurance ? Comment bien la choisir ?
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Assurance-crédit : définition ¶
L'assurance-crédit constitue une assurance contre les impayés des clients. En cas de non-paiement ou d'insolvabilité de la part d'un client, l'assureur indemnise l'entreprise assurée, compensant ainsi les pertes financières subies. Cette assurance offre ainsi une protection précieuse contre les impayés, permettant aux entreprises de maintenir leur stabilité financière et de poursuivre leurs activités sans subir de graves conséquences en cas de défaut de paiement de leurs clients. On estime en effet qu’en Europe, une entreprise sur 4 disparaît à cause d’un défaut de paiement.
L’assurance permet de couvrir le risque des ventes à crédit en France comme à l’international, en cas de faillite du client ou de défaut de paiement. L’entreprise assurée bénéficiera, en cas d’impayé, d’une indemnisation. L’assureur se chargera ensuite du recouvrement et des procédures nécessaires.
Les situations où l’assurance-crédit est nécessaire ¶
Une assurance utile quelle que soit la taille ¶
L’assurance-crédit peut être utile, quel que soit l’effectif. Il existe notamment des contrats simplifiés et adaptés aux TPE. La plupart des grands assureurs proposent ce type de contrat avec des formalités simplifiées à réaliser en ligne.
Pour les PME, le fait d’être assuré contre les impayés peut permettre de faciliter leur accès aux financements, afin de rassurer les établissements de crédit, les éventuels investisseurs. Le fait d’être assuré permet également d’accepter plus facilement des opportunités avec des nouveaux clients, sans craindre l’impayé.
Les grandes entreprises peuvent utiliser l’assurance contre les impayés pour mieux gérer leurs risques et stabiliser leurs indicateurs de rentabilité et de cash-flow. L’assurance leur permet ainsi d’éviter une dégradation rapide de leur rating et/ou de leur cours de bourse. Compte tenu de leur taille et de leur pouvoir de négociation, ces grandes entreprises parviennent le plus souvent à négocier de meilleures conditions financières.
L’export ¶
À l’international, les risques d’impayés sont encore plus importants. Les procédures de recouvrement doivent dans ce cas répondre aux conditions juridiques locales. D’autres risques doivent en outre être pris en compte comme le risque politique du pays et les catastrophes naturelles.
Dans ce contexte, avoir une assurance couvrant les impayés à l’export s’avère très utile, voire indispensable. La plupart des grands assureurs permettent cette couverture. Ils disposent de bases de données financières dans beaucoup de pays dans le monde.
On rappellera toutefois que la compagnie d’assurance conserve le droit d’exclure certains clients de la couverture, ceux évidemment dont la situation financière est délicate, qu’il s’agisse de clients à l’international ou basés en France.
Assurance-crédit : fonctionnement ¶
La prestation d’assurance commence par la réalisation d’un contrat. L’assureur va calculer une prime d’assurance mensuelle en fonction des garanties choisies.
Tout au long de la relation contractuelle, l’assureur réalisera une veille sur la situation financière des clients de l’entreprise assurée. Généralement, l’assureur envoie des emails d’alerte à ses assurés dès qu’il a l’information d’une difficulté financière d’un client de l’assuré. En cours de contrat, ou dès l’origine, l’assureur peut d’ailleurs refuser de couvrir certains clients.
En cas de retard de paiement sur un client couvert, l’assureur va mener des procédures de recouvrement. En cas d’échec de ces procédures, et après un délai de carence prévu au contrat, le client assuré sera alors indemnisé à hauteur de l’impayé ou d’un pourcentage de celui-ci en fonction des modalités prévues dans le contrat d’assurance.
Assurance-crédit : les critères de choix ¶
Assurance-crédit : le choix de la couverture ¶
Avant de choisir une assurance-crédit, l’entreprise doit évaluer les risques spécifiques liés à son secteur d'activité, ses clients et à sa propre politique de crédit. Une bonne assurance-crédit doit couvrir les risques liés à l’insolvabilité, les retards de paiement et les litiges commerciaux. Beaucoup proposent en outre des services complémentaires tels :
- Des rapports de solvabilité sur les clients potentiels
- Des conseils en gestion de crédit
- Des solutions de recouvrement des créances.
Suivant les problématiques de l’entreprise, elle devra sélectionner l’assurance adéquate avec les services complémentaires utiles. Être indemnisé en cas d’impayé est essentiel, les éviter grâce à une information utile et délivrée au bon moment par l’assureur-crédit, c’est encore mieux.
Le coût ¶
Le coût de l’assurance-crédit est évidemment un critère essentiel. Le coût variera en fonction de nombreux critères :
- Le montant du chiffre d’affaires
- Le secteur d’activité : certains secteurs seront considérés comme plus risqués, car plus aléatoires (restauration et hôtellerie par exemple)
- Le délai de règlement : plus il est long et plus la prime sera élevée
- L’historique des sinistres subis par l’entreprise les dernières années
- Le montant des franchises
- Les limites de crédit
- Les exclusions de couverture.
Les autres critères de choix ¶
D’autres critères doivent également être considérés :
- La flexibilité des conditions afin de faire évoluer le contrat et les garanties facilement.
- La réputation de l’assureur, son expérience dans le domaine de l’assurance-crédit, la stabilité financière de l’entreprise.
Parmi les assureurs proposant ce type de contrat, on peut notamment citer AIG, ATRADIUS, AXA ASSURCREDIT, COFACE, CREDENDO, ALLIANZ (EULER), GROUPAMA AC, etc.
Il existe également quelques sites comparateurs (assurance-credit-entreprise.fr, bPayd.fr).
Pour réaliser les simulations, on demandera généralement de préciser :
- l’activité réalisée,
- le chiffre d’affaires réalisé hors ventes aux particuliers, organismes publics et sociétés liées (filiales),
- si l’entreprise exerce une activité à l’export,
- le nombre de clients réguliers,
- le montant de l’encours client le plus important
- si l’entreprise a eu des impayés au cours des 2 dernières années.