Lorsque l'on contracte un prêt pour acquérir un bien immobilier, il est important de tenir compte de divers éléments. Fréquemment exigée par les organismes de crédit, l'assurance emprunteur offre des ...
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Lorsque l'on contracte un prêt pour acquérir un bien immobilier, il est important de tenir compte de divers éléments. Fréquemment exigée par les organismes de crédit, l'assurance emprunteur offre des garanties de protection pour la banque comme pour l'emprunteur.
Assurance prêt immobilier : de quoi s'agit-il ? ¶
Souvent désignée par les termes d'assurance emprunteur ou d'assurance crédit, l'assurance prêt immobilier s'adresse aux personnes qui désirent contracter un crédit pour acquérir un bien immobilier. Il s'agit d'une couverture qui vise à garantir la prise en charge du remboursement de l'emprunt (en partie ou en totalité) dans le cas d'un sinistre dont peut être victime le bénéficiaire du prêt : décès, invalidité permanente ou temporaire, etc. En fonction du prêt immobilier, diverses garanties peuvent être exigées ou proposées en option dans le contrat d'assurance prêt immobilier, dont :
- la garantie décès ;
- la garantie PTIA ( Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- la garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT);
- la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) ;
- la garantie perte d'emploi.
Quid de l'obligation de l'assurance prêt immobilier ? ¶
Aucune loi n'oblige l'emprunteur à souscrire une assurance crédit lorsqu'il contracte un prêt immobilier. Néanmoins, la plupart des organismes de crédit exigent une telle couverture avant de consentir à un prêt. Si l'assurance emprunteur est rarement de mise lors d'un crédit à la consommation, elle est souvent la condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier. Par exemple, lors de l'achat d'une résidence principale, l'assuré est prié de s'assurer contre les risques de décès, de PTIA, d'ITT, voire parfois de perte d'emploi. Lorsque l'assurance prêt immobilier est décrétée indispensable à l'obtention d'un crédit, le prix des garanties obligatoires sera inscrit dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Quels critères retenir lors du choix d'une assurance prêt immobilier ? ¶
Avant de jeter votre dévolu sur un contrat d'assurance, prenez le soin de comparer attentivement les différentes offres. Faites également attention à divers points tels que :
- les délais d'attente, de carence ou encore de franchise ;
- les exclusions de garantie précisées au sein des conditions générales du contrat ;
- la limite d'âge sous laquelle les garanties peuvent être sollicitées ;
- la nature de la prise en charge : indemnitaire ou forfaitaire.
Notez que la loi Hamon permet de changer d'assurance emprunteur. La substitution doit avoir lieu dans l'année qui suit la signature du prêt et comporter a minima les mêmes garanties que le contrat initial.
Souvent indispensable à l'obtention d'un prêt immobilier, L'assurance crédit apparaît comme une double protection à la fois pour l'emprunteur et pour l'organisme prêteur.